返済額が急増！ゆとりローン破綻を任意売却で整理した岸和田市の事例

ゆとりローンの返済額が段階的に上がり、教育費や生活費と重なったことで家計が破綻する。

T様（45歳・大阪府岸和田市）は、まさにその典型でした。

最終的に任意売却を選択し、住宅ローン残債の約90％を免除。競売を回避し、家計と生活の再建をした成功事例です。

なお、任意売却の全体像を知りたい方は、「任意売却とは？仕組みやメリット・デメリットをわかりやすく解説」をご覧ください。

ローン破綻、ゆとりローンに余裕なし（大阪府岸和田市の任意売却事例）

家計が崩れた背景

「ゆとりローン（段階的に返済額が上がる仕組み）」の2回目の増額期と、子どもの進学費用のピークが重なりました。

当初9万円→5年後13万円→10年後16万円に増額。管理費・修繕積立金も含めるとキャッシュアウトが膨らみ、カードローンで補填する悪循環に。

競売の可能性を踏まえ、任意売却で家計を再建する方針に切り替えました。

任意売却による解決の流れ

• 売買代金：1,150万円
• 売却時の諸費用（概算）
  • 仲介手数料：3%＋6万円+税＝445,500円
  • 管理費・固定資産税等の清算金：142,000円
  • 抵当権抹消・司法書士報酬：40,000円
  • 収入印紙・各種実費：10,000円
  • 引越し支援金：100,000円
  • 諸費用合計：737,500円
• 金融機関への配分額：1,150万円 − 737,500円 ＝ 1,076万2,500円
• 売却後の残債：3,300万円 − 1,076万2,500円 ＝ 2,223万7,500円
• 残債の和解条件（サービサーと交渉）
  • 将来利息・遅延損害金：停止
  • 元本の一部：約90%債権放棄
  • 残額：約223万円を月2万円× 9.3年で完済扱い

本件では返済能力・勤務継続性が評価され、比較的高い免除率が認められました。

※上記は本件の合意例。免除率・支援金・清算金は債権者の審査・滞納状況・価格乖離・転居事情等で変動します。

関連記事：任意売却の流れが図解でわかる！相談から引き渡しまでの手順をやさしく解説 

売却活動はこう動かした

1. 価格戦略の設定：近隣の直近成約・在庫を横断比較し、問い合わせを最大化する1,180万円スタートで見せ場を作る。
2. 初動2週間での露出強化：主要ポータルへ即日掲載／プロカメラマン撮影／管理状態・眺望・生活利便（学校・買物・駅距離）を写真とキャプションで具体化。
3. 現地内覧の最適化：週末集中／鍵管理・導線設計・共用部の美観ケア／買い替え客の資金計画を事前整理。
4. 申込～同意取得：3週目に1,150万円の一次申込→債権者に配分見込と任意売却理由書をセットで提出→約2週間で同意取得。
5. 決済・引渡し：抵当権抹消書類の事前回収／管理組合への届出／公共料金の精算チェックリストでミスゼロ運用。

T様のマンションは築20年を超え、最寄駅から徒歩15分の郊外立地ということもあり、相場下落の影響を強く受けたエリアでした。

しかし、価格戦略と露出設計を丁寧に行ったことで、限られた購入層の中でも早期成約に結びつけることができました。

担当コンサルタントの所感

「ゆとりローン」は“最初だけ軽い”のが本質です。

増額期が教育費や物価高と重なると破綻リスクが跳ね上がります。

任意売却は競売より回収効率が高いと債権者が判断すれば、将来利息停止＋残債の大幅圧縮が現実的になります。

大切なのは早期相談と数字の裏付け（家計表・収入証明・配分試算）。これで交渉の着地点が見えます。

関連記事：任意売却と競売の違いは？メリット・デメリットを図解で徹底比較 

任意売却を終えたT様のコメント

任意売却を終えた後は家賃8万円の賃貸で家族と暮らしています。

ゆとりローンという言葉に安心してしまい、返済が上がる現実を軽く見ていました。

家を失うのは悔しかったですが、月2万円の返済で再出発できる道が残されたのは救いでした。

今は家計を見直し、もう一度普通の生活を取り戻せるよう頑張っています。

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