病気で働けない間、住宅ローンはどうなる？

「病気で仕事を休んでいます。手当は出ているのですが、住宅ローンの返済が追いつきません。」

こんにちは。任意売却119番で無料電話相談を担当しているスタッフです。

お電話でとても多いのが、病気やケガで働けなくなって返済が苦しくなった、というご相談です。がんや脳の病気で長く入院された方もいれば、うつ病などの心の病気で働けなくなった方もいらっしゃいます。

今日は、病気で収入が減っている間に住宅ローンがどうなっていくのかを、時間の流れに沿ってお伝えします。

病気になっても、住宅ローンは待ってくれません

つらいことですが、病気やケガで働けなくなっても、住宅ローンの返済義務はなくなりません。団体信用生命保険（団信）で返済が免除されるのは、亡くなられた場合や、約款で定められた重い状態に当てはまった場合に限られます。

収入は減っているのに、毎月の返済額は変わりません。ここに、病気による住宅ローンの問題のいちばんの難しさがあります。

公的な給付には「受けられる期間」があります

病気で働けないときに、収入の一部を支えてくれる公的な制度があります。会社員の方であれば健康保険の傷病手当金、障害が残った場合には障害年金といったものです。まずはこうした制度が使えないかを確認してみてください。

ただ、知っておいていただきたいことが2つあります。

• 給付される金額は、これまでのお給料の全額ではありません
• 受けられる期間にも上限があり、いつまでも続くものではありません

受けられるかどうかの条件はお一人おひとり違います。ご自身が対象になるかどうかは、加入されている健康保険や年金の窓口でご確認ください。

給付でしのいでいる間も、滞納は進んでいきます

ここが、いちばんお伝えしたいところです。給付を受けていても返済が追いつかず滞納が始まると、手続きは次のように進んでいきます。

• 滞納1〜3か月：金融機関から電話・督促状・催告書が届く
• 滞納3〜6か月：期限の利益の喪失通知が届き、同じ頃に保証会社による代位弁済が行われる
• 滞納4〜6か月：裁判所から競売開始決定通知が届く

給付は生活費として使われますので、手当が出ていても住宅ローンの滞納は止まらないことが多いです。そして給付が終わる時期と、競売の手続きが動き出す時期は、重なりやすいのです。

一番つらい時期に、一番大きな判断をしなくて済むように

給付が切れてから動き出すと、体調も家計もいちばん苦しいときに、住まいという大きな決断をすることになってしまいます。治療を続けながら限られた時間で手続きを進めるのは、大きな負担です。

まだ給付が出ている今のうちであれば、考える時間にも気持ちにも、いくらか余裕があります。ご相談いただいたからといって、その場で売ることを決める必要はまったくありません。今どうなっているのかを知っておくだけでも、心の準備が変わります。

よくあるご質問

Q、病気が治るかどうかもわからないのに、相談してもいいのでしょうか？

A、もちろんです。むしろ、先が見えない時期だからこそ、取れる方法を知っておいていただきたいと思っています。復職できた場合、難しかった場合、それぞれで進め方は変わります。お電話でご相談に乗りますので、まずは今の状況をお聞かせください。

Q、手当を受けている間は、まだ相談しなくて大丈夫ですか？

A、お待ちいただく必要はありません。手当が出ている間に滞納が進んでいることに気づかないまま、給付が終わってからご連絡をいただくことがよくあります。早い時期にお話をうかがえるほど、選べる方法は多くなります。お電話でご相談に乗ります。

まとめ

病気やケガで働けなくなっても、住宅ローンはそのまま残ります。公的な給付で支えられる期間には限りがあり、その間も滞納は進んでいきます。

まだ手当が出ているうちに、一度お電話でお話を聞かせてください。早めのご連絡が、選べる選択肢を守ります。

お電話でのご相談：0120-281-550
年中無休・朝7時から夜11時まで受付
ご相談は無料、秘密は厳守いたします

※制度の対象になるかどうかや申請の方法は、下記の公式サイトでご確認ください。傷病手当金については 協会けんぽ「傷病手当金」 、障害年金については 日本年金機構「病気やけがで障害が残ったとき」 をご覧ください。