滞納していないけど不安。住宅ローンの相談はいつから？

「まだ滞納はしていません。でも金利が上がって、このままだと払えなくなりそうで不安です。」

こんにちは。任意売却119番で無料電話相談を担当しているスタッフです。

金利の話がニュースで取り上げられるようになってから、こうしたお電話が増えました。滞納はしていない、まだ毎月きちんと払えている、けれどこの先が不安だ、という方からのご相談です。

※この問題は、NHKクローズアップ現代でも取り上げられ、当社代表が解説しました。

今日は、そういう段階でご相談いただくことにどんな意味があるのかをお伝えします。

滞納していなくても、ご相談いただいて大丈夫です

はじめにはっきりお伝えします。滞納していることは、ご相談の条件ではありません。まだ一度も遅れていない方からのお電話も、いつも受けています。

「まだ払えているのに相談するのは大げさではないか」と気にされる方がとても多いのですが、そんなことはありません。むしろ、この段階でお話をうかがえるほうが、お伝えできることは多くなります。

実際にいただくお電話では、こうしたきっかけをよく聞きます。

• 変動金利で借りていて、返済額が上がると知らせが来た
• ボーナスや残業が減って、返済にあてていた分が足りなくなりそう
• 教育費や介護の負担が重なって、この先の見通しが立たない
• ニュースを見て、自分の家も他人事ではないと感じた

どれも、まだ何かが起きたわけではない段階のご相談です。それでも、不安に思った時点でお話しいただくことに意味があります。

滞納する前だからこそ、選べるものが多くあります

まだ滞納が始まっていない段階では、取れる方法が一通りそろっています。

• 金融機関に返済条件の変更（リスケジュール）を相談できる
• 住み続けるのか、住み替えるのかを、時間をかけて考えられる
• 売る場合も、通常の売却としてご自身のペースで進められる
• 引渡しの時期を、お子さんの学校やお仕事の都合に合わせやすい

どれも「まだ時間がある」からできることです。この時期なら、急いで決めなければならないことは何もありません。

滞納が始まると、何が変わるのか

一方、返済が滞り始めると、手続きが動き出します。一般的には次のような流れです。

• 滞納1〜3か月：金融機関から電話・督促状・催告書が届く
• 滞納3〜6か月：期限の利益の喪失通知が届き、同じ頃に保証会社による代位弁済が行われる
• 滞納4〜6か月：裁判所から競売開始決定通知が届く

期間は金融機関によって幅がありますが、大きく変わるのは「時間の区切り」です。一度手続きが動き出すと、ご自身のペースでは進められなくなります。滞納前のご相談をおすすめしているのは、このためです。

ご相談は、「売る」と決めることではありません

お電話いただくことと、家を売ると決めることは、まったく別のことです。今の状況がどうなっているのか、この先どうなりうるのかを知っていただくための電話です。

実際、一度ご相談いただいたあと、そのまま返済を続けておられる方もたくさんいらっしゃいます。「いざとなればこうすればいい」とわかっているだけで、毎月の不安の重さは変わってきます。

ご家族に話せていない、何から聞けばいいかわからない、という状態でも構いません。まとまっていないお話を、そのままお聞かせください。

よくあるご質問

Q、まだ滞納していないのに相談したら、迷惑ではないですか？

A、まったく迷惑ではありません。むしろ早い時期にお話をうかがえるほうが、お役に立てることが増えます。「こんなことで電話していいのか」と迷っている時間のほうがもったいないので、お気軽にご相談ください。

Q、相談するのにお金はかかりますか？

A、ご相談は無料です。お電話でも、LINEやメールでも料金はかかりません。任意売却を進める場合の費用も、原則として持ち出しは不要です。売却代金が決まってからその中で精算する仕組みのため、手続きのために現金をご用意いただく必要はありません。ただし印鑑証明書などの書類を取る実費や収入印紙代は別途かかりますので、詳しいことはお電話でご相談に乗ります。

まとめ

金利や物価のニュースを見て不安になるのは、当たり前のことです。そして、不安なうちに動いておくことには、はっきりと意味があります。まだ滞納していない今は、選べる方法がいちばん多い時期だからです。

「まだ早いかな」と思うくらいで、ちょうどいいタイミングです。お気軽にお電話ください。早めのご連絡が、選べる選択肢を守ります。

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